¿Es posible prestar dinero a un hijo o a un amigo legalmente sin cobrarle nada a cambio? ¿O existen realmente esos créditos sin intereses que anuncian algunas entidades financieras? La respuesta corta es sí, pero la letra pequeña importa, y mucho.
Cuando hablamos de ceder dinero, ya sea en el ámbito familiar o buscando financiación rápida, solemos cometer el error de pensar que «si no hay beneficio, no hay papeleo». Y ahí es donde Hacienda suele levantar la mano. Si no justificas bien la operación, lo que tú consideras una ayuda desinteresada, la administración lo puede ver como una donación encubierta, y eso te costará dinero en impuestos.
En este artículo vamos a desgranar cómo funcionan realmente estos productos, cómo redactar un contrato válido entre particulares para que no te sancionen y qué debes mirar si vas a pedir tu primer préstamo sin intereses a un banco.
¿Qué son exactamente los préstamos sin intereses?
Antes de lanzarnos al papeleo, definamos el terreno. Un préstamo a tipo cero es una operación financiera donde una parte (prestamista) entrega una cantidad de dinero a otra (prestatario) con la condición de devolver exactamente la misma cantidad, sin añadir ningún porcentaje extra por el coste del dinero.
Aunque suene sencillo, el concepto cambia radicalmente según quién te preste el dinero:
- Entre particulares: Suele darse entre familiares o amigos. Aquí la ausencia de interés es real (devuelves lo que te prestaron), pero la carga de la prueba legal recae sobre vosotros.
- Entidades financieras: Aquí hablamos de productos comerciales como préstamos rápidos sin intereses. A menudo son promociones de captación (como el famoso «primer crédito gratis») o financiación al consumo. Ojo, porque «sin intereses» (0% TIN) no siempre significa «gratis» (0% TAE), ya que pueden esconder comisiones de apertura.
Nota clave: El Código Civil español, en su artículo 1740, avala la legalidad de prestar dinero de forma gratuita. Sin embargo, para la Agencia Tributaria, el dinero siempre genera rentabilidad, salvo que le demuestres documentalmente lo contrario.
Préstamos entre particulares: Cómo evitar que Hacienda lo considere una donación
Este es el punto crítico donde muchos usuarios pierden dinero por desconocimiento. Si transfieres 10.000€ a tu hermano para la entrada de un piso y no haces nada más, Hacienda puede interpretarlo como una donación.
¿La consecuencia? Tu hermano tendría que pagar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, que varía según la Comunidad Autónoma y puede ser un buen susto. Para que sea un préstamo «gratis» y legal, debes seguir estos tres pasos obligatorios:
1. El Contrato por escrito (Indispensable)
Las palabras se las lleva el viento, y los acuerdos verbales no valen ante una inspección. Debes redactar un contrato privado de préstamo. No hace falta ir al notario (aunque aporta seguridad), pero el documento debe contener datos mínimos:
- Identificación completa de prestamista y prestatario.
- Fecha y lugar de la firma.
- Importe exacto del préstamo.
- Cláusula explícita de «Tipo de Interés 0%».
- Forma y plazos de devolución (cuotas mensuales, anuales, o pago único al final).
2. Registro del Modelo 600
Una vez firmado, tienes un mes para presentar el contrato en la oficina liquidadora de tu Comunidad Autónoma junto con el Modelo 600 (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales).
Aquí viene la buena noticia: Este trámite es gratuito. Al ser un préstamo entre particulares, la operación está exenta de tributación, pero es obligatorio presentarlo. El Modelo 600 actúa como el sello oficial que da «fecha cierta» al documento, demostrando a Hacienda que no te has inventado el contrato ayer para tapar una transferencia sospechosa.
3. Trazabilidad de la devolución
No basta con decir que lo vas a devolver; tienes que hacerlo. La devolución debe hacerse preferiblemente por transferencia bancaria para dejar rastro. Si Hacienda investiga y ve que el dinero salió, pero nunca volvió, anulará el carácter de préstamo y volverá a la casilla de salida: es una donación y te tocará pagar.
Préstamos bancarios y rápidos: ¿Existen los créditos sin coste real?
Cambiamos de escenario. Ahora buscas financiación en el mercado. Es muy común ver ofertas de primer préstamo sin interés o financiación al 0% en grandes superficies. ¿Dónde está el truco?
Para saber si un crédito sin intereses es realmente gratuito, debes ignorar el TIN (Tipo de Interés Nominal) y fijarte exclusivamente en la TAE (Tasa Anual Equivalente).
- Si la TAE es 0%: El préstamo es totalmente gratuito. Devuelves lo que pides. Es común en microcréditos de bienvenida (300€ a devolver en 30 días) para captar nuevos clientes.
- Si el TIN es 0% pero la TAE es positiva: Aquí pagas «algo». No son intereses, son comisiones de apertura, estudio o seguros vinculados obligatorios.
Requisitos habituales para estas promociones
Las entidades suelen ser estrictas. Para acceder a estos préstamos particulares sin intereses (comerciales), te pedirán:
- Ser nuevo cliente (casi siempre).
- Solvencia demostrable (nómina o pensión).
- No estar en listas de morosidad como ASNEF.
- Devolución en plazos muy cortos (normalmente 30 días o pocos meses).
Consejo pro: Utiliza estos productos solo para necesidades puntuales de liquidez y asegúrate de poder devolverlo a tiempo. Los intereses de demora en estos productos «gratuitos» suelen ser altísimos.
Tabla comparativa: Préstamo Familiar vs. Préstamo Bancario 0%
A veces no sabemos si pedir el favor a un amigo o acudir a una entidad. Aquí tienes las diferencias clave para tomar una decisión informada.
| Característica | Préstamo entre Particulares (Familia/Amigos) | Préstamo Bancario (Promoción 0%) |
| Coste real | 0€ (Totalmente gratuito). | 0€ si TAE 0% / Variable si hay comisiones. |
| Burocracia | Media (Redactar contrato + Modelo 600). | Alta (Estudio de solvencia y papeleo online). |
| Importe | Flexible (lo que acuerden las partes). | Limitado (suelen ser cantidades bajas, 300€-1.000€). |
| Plazos | Flexibles y renegociables. | Rígidos. Si te retrasas, hay penalización fuerte. |
| Riesgo Fiscal | Alto si no se registra el contrato. | Nulo (todo está fiscalizado automáticamente). |
| Relación personal | Puede generar tensiones familiares. | Impersonal y profesional. |
Preguntas Frecuentes sobre préstamos a tipo cero
Aquí resolvemos las dudas reales que nos plantean nuestros clientes en la gestoría día a día.
¿Existe un límite de dinero para prestar sin intereses?
Legalmente no hay límite. Puedes prestar 500€ o 500.000€. Sin embargo, cuanto mayor sea la cantidad, más ojos pondrá Hacienda sobre la operación. Para importes elevados, la justificación de la procedencia del dinero debe ser impecable para evitar blanqueo de capitales.
¿Qué pasa si no registro el contrato en Hacienda?
Si hay una inspección y detectan las transferencias, la Agencia Tributaria presumirá que es una donación. Te reclamarán el Impuesto de Sucesiones y Donaciones más los intereses de demora y una posible sanción. Registrar el Modelo 600 es tu seguro de vida fiscal.
¿Puedo condonar la deuda a mi hijo después de un tiempo?
Sí, puedes perdonarle la deuda, pero en ese momento exacto la operación se convierte en una donación por el importe pendiente de devolver. Habría que liquidar el impuesto correspondiente en ese momento.
¿Son fiables los «créditos sin intereses» online?
La mayoría de entidades reguladas en España lo son. Sin embargo, revisa siempre que la entidad esté supervisada por el Banco de España. Desconfía de prestamistas particulares desconocidos que encuentres en foros o anuncios informales; suelen ser estafas o usura.
La gratuidad requiere formalidad
Como has visto, conseguir financiación sin coste es posible por dos vías: aprovechando las ofertas de captación de la banca (con lupa en la TAE) o recurriendo a la solidaridad familiar.
Si optas por la vía familiar, recuerda que «sin intereses» no significa «sin reglas». La clave para dormir tranquilo es documentarlo todo. Un simple contrato y el trámite del Modelo 600 marcan la diferencia entre una ayuda familiar eficiente y un dolor de cabeza tributario.
¿Necesitas redactar un contrato de préstamo entre particulares blindado ante Hacienda?
No te la juegues con modelos genéricos de internet. Nuestro equipo de asesores fiscales puede preparar tu contrato y presentar el Modelo 600 por ti, asegurando que todo cumple con la normativa vigente. Contacta con nosotros aquí para gestionar tu préstamo de forma segura.
